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  “资管新规要求打破刚兑随着未来风险溢价上升无风险产品收益率可能会由现在的4%-5%降到4%以下。”3月30日由大连银行与〖金融时报〗共同主办的2018中国金融改革发展新机遇论坛中交通银行资产管理部副总经理梁冰预测。

  3月28日中央全面深化改革委员会第一次会议通过了〖有关规范金融机构资产管理业务的指导意见〗 (以下简称“资管新规”)。此次论坛中资管新规对于银行理财市场的影响也成为金融机构高管们探讨的热点之一。

  随着资管新规的落地银行理财市场将会产生哪些变化?对于普通投资者而言面对愈来愈“复杂”的银行理财产品又该如何应对?本期〖金融投资报〗记者对此进行了检查。

  变化1

  银行理财净值化转型提速

  投资建议:定期注意资产配置与净值变化情况

  “金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理净值生成应当符合公允价值原则及时反映基础资产的收益与风险。按照公允价值原则确定净值的具体法则另行制定。”基于上述资管新规对净值化转型的硬性规定市场人士普遍认为银行理财净值化转型将会提速且未来被迫转型为净值型的银行理财产品数量可能超过九成。

  考虑到投资者的接受度问题普益标准研究员魏骥遥认为2018年各类型银行机构可能会推出不同形式的净值型理财产品以引导投资者逐步接受净值型。

  事实上因为银行系净值型产品仍将保留银行类理财产品风险偏低、收益相对稳定、流动性选择多样化的特点被认为足够满足中低风险偏好投资者的需求。“从投资者角度来看因为未来开放式净值型产品将成为主流及早接触该类产品有助于投资者提升理财意识。与预期收益产品不同净值型产品能帮助投资者更清晰了解产品资产变化情况与风险状态。”魏骥遥表示。

  面对净值化理财的发展趋势魏骥遥指出投资者在选择净值型产品时应注意三点首先投资者应挑选具有较好投资管理能力的银行发行与管理的产品除国有行外理财业务发展程度较高的城市商业银行因为产品收益管理能力较强且收益水平高通常较受投资者欢迎。其次投资者应根据自身的风险偏好与流动性管理需求选择风险等级与产品周期符合自身风险承受能力与投资需求的产品切勿被一时的高收益蒙蔽。最后在购买净值型产品后投资者应定期注意产品的资产配置与净值变化情况最大化收益的同时防范潜在投资风险。

  变化2

  结构化存款或替代保本理财

  投资建议:注意相关产品过往业绩表现

  因为资管新规明确指出资产管理业务是金融机构的表外业务金融机构进行资产管理业务时不得承诺保本保收益。在此情况下保本型理财可能会逐渐退出市场。

  但从当前市场需求与投资者对于理财产品的理解程度来看理财产品保本保收益的属性仍然是投资者最为看重的领域。这也意味着在较长的一段时间内保本性质产品的需求仍将较为旺盛。在分析人士看来市场仍有需求的前提下存款至资管之间的空白区域必然需要新类型产品进行填补结构化存款等具有替代性质的产品或将兴起。“结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品目的在于使存款人在本金得到保证的基础上获得更高收益。”据普益标准研究员陈新春介绍“结构性存款本质上还是存款但相比于普通存款结构性存款的最大特征在于其利息与挂钩标的物的收益表现相关因而其利息是浮动的需要承担一定的风险。”“总体而言结构性存款风险较低通常在银行内部风险评级为一级或二级整体风险低于非保本类理财产品。”陈新春指出不过因为结构性存款收益为一个区间范围因此建议投资者在购买此类产品时需注意嵌套衍生品的结构以及相关产品过往的业绩表现进而判断产品收益所落位置是否符合投资者期望。

  变化3

  预期收益型产品期限或明显增长

  投资建议:“非标”资产仍是理财产品重要配置方向

  普益标准研报认为随着“刚性兑付”机制逐渐被打破2018年将有越来越多的理财产品达不到此前发布的预期收益率水平。

  另一方面资管新规明确“为降低期限错配风险金融机构应当强化资产管理产品久期管理封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。”随着监管对于期限错配风险管理的日益提升预期收益型产品的期限也被认为将明显增长。

  值得注意的是据统计2017年无论是封闭式、开放式还是结构化产品投资期限为1-3个月的期限类型发行量均最多随着期限的增长发行量均不断减少反映出市场对于预期收益型理财产品投资期限的一致偏好。

  在当前投资者对于理财产品流动性愈加看重的时候流动性较差的理财产品显然不符合投资者的需求。但从目前银行资产配置的比例看上述普益标准研报认为“非标”资产配置仍然是理财产品的重要配置方向在此情况下如何增强产品流动性成为了银行注意的重点此前不温不火的理财产品转让(行内)有可能重新受到银行的重视。“没有稳赚不赔的投资。”在2018中国金融改革发展新机遇论坛中普益标准总经理、资本市场首席研究员孙从海指出未来投资者应该根据各自风险偏好进行投资选择明确风险与收益匹配。大连银行副行长张芳则指出未来投资者要做一些区分自身投研能力比较强可以自我做一些直接投资假如投研能力不足可以委托给专业银行机构做银行投资管理。

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  计划生育补助实行国家标准、新个税法全面实施、调整跨境电商零售进口政策……1月起一批新的法律法规将影响我们的生活。

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  全国性法律法规:

  2019年1月1日起计划生育补助将实行国家标

  国务院办公厅印发〖医疗卫生领域中央与地方财政事权与支出责任划分改革方案〗自2019年1月1日起实施。

  〖方案〗明确了中央与地方政府在医疗卫生领域的各自职能与出资责任从公共卫生、医疗保障、计划生育、能力建设四个方面划分医疗卫生领域中央与地方财政事权与支出责任。

  在计划生育方面主要包括农村部分计划生育家庭奖励扶助、计划生育家庭特别扶助、计划生育“少生快富”补助3个计划生育扶助保障项目明确为中央与地方共同财政事权由中央财政与地方财政共同承担支出责任。除上述3个项目之外的原计划生育项目纳入基本公共卫生服务统筹安排。

  中央制定计划生育扶助保障补助国家基础标准并根据经济社会发展情况逐步提高。

  新个税法将于2019年1月1日全面实施

  第十三届全国人民代表大会常务委员会第五次会议修订的〖中华人民共与国个人所得税法〗个税法于2019年1月1日起全面施行。2018年10月1日至2018年12月31日先将工资、薪金所得基本减除费用标准提高至5000元/月并适用新的综合所得税率。根据新修订的个税法今后计算个税应纳税所得额在5000元基本减除费用扣除与“三险一金”等专项扣除外还可享受多个专项附加扣除。

  新修订的〖个人所得税法〗实施分为三个阶段:第一阶段2018年10月1日之前为过渡期政策准备阶段;第二阶段2018年10月1日至2018年12月31日为过渡期政策执行以及综合与分类相结合的个人所得税制实施准备阶段;第三阶段2019年1月1日起为新税制全面实施阶段。

  帮助实现全国“一网通办”电子证照六项国家标准发布

  11月16日国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会、国家电子文件管理部际联席会议办公室(国家密码管理局)在京联合召开发布会正式发布〖电子证照总体技术架构〗〖电子证照 目录信息规范〗〖电子证照 元数据规范〗〖电子证照 标识规范〗〖电子证照 文件技术要求〗〖电子证照共享服务接口规范〗等6项国家标准。

  此次发布的电子证照系列标准规定了电子证照应用的总体技术框架、统一的证照分类法则与证照基础信息有助于推动实现全国“一网通办”让政务信息资源共享与服务更顺畅让百姓切实感受办事更便捷。该系列标准将于2019年1月1日起实施。

  国家发展改革委发布〖汽车产业投资管理规定〗

  国家发展改革委于2018年12月10日发布第22号令颁布〖汽车产业投资管理规定〗自2019年1月10日起施行。

  〖规定〗共分九章四十八条涵盖了产业投资方向、投资项目标准、项目备案管理、协同监管要求、产能监测预警等方方面面主要有以下特点:一是加大简政放权力度。经国务院同意取消汽车投资项目核准事项全面改为地方备案管理其中整车类投资项目由省级发展改革部门备案。二是突出政策导向。引导企业顺应产业发展大势围绕优化产能布局、突破核心技术、进行战略合作提高要素配置效率推动产业转型升级。三是提高投资项目准入标准。严格控制新增传统燃油汽车产能进一步提高新建纯电动汽车企业项目条件积极引导新能源汽车健康有序发展。四是夯实监管责任。加强部门协同监管严厉查处违规项目严肃追究相关人员责任进一步压紧压实投资项目管理责任。

  我国将自2019年1月1日起调整跨境电商零售进口政策

  自2019年1月1日起我国将调整跨境电商零售进口税收政策提高享受税收优惠政策的商品限额上限扩大清单范围。

  税收政策的调整将年度买卖限值由每人每年20000元提高至26000元今后随居民收入提高相机调高。将单次买卖限值提高至5000元同时明确完税价格超过单次买卖限值但低于年度买卖限值且订单下仅一件商品时可以自跨境电商零售渠道进口按照货物税率全额征收关税与进口环节增值税、消费税买卖额计入年度买卖总额。明确已经购买的跨境电商零售进口商品不得进入国内市场再次销售。

  地方性法律法规:

  天津非遗条例2019年1月施行 滥用非遗项目将被取消资格

  天津市第十七届人大常委会第七次会议14日通过了〖天津市非物质文化遗产保护条例〗该条例将于2019年1月1日起施行。

  条例明确对存续良好、具有一定市场潜力与发展优势的传统美术、传统技艺、传统医药等非物质文化遗产代表性项目进行生产性保护;实行区域性整体保护鼓励有条件的区域发展符合其特色的旅游活动并从旅游门票收入中安排一定资金用于区域内非物质文化遗产代表性项目的保护;利用非物质文化遗产进行艺术创作、宣传出版、产品开发、旅游开发等活动应当尊重其传统形式与文化内涵不得进行歪曲、贬损、滥用与过度开发。

  针对打着非遗保护的幌子谋取商业利益的行为尤其是在旅游业中比较多见的将非遗项目过度商业化的行为条例也做了明确规定非物质文化遗产代表性项目保护单位或者代表性传承人滥用非物质文化遗产代表性项目或者过度开发的文化主管部门应当责令其限期整改;逾期不改正的可以变更其保护单位、取消代表性传承人资格。

  云南省出台生物多样性保护地方性法规

  9月21日省十三届人大常委会第五次会议表决通过了〖云南省生物多样性保护条例〗将于2019年1月1日起施行。

  〖条例〗明确了“生物多样性”的概念即生物(动物、植物、微生物)与环境形成的生态复合体以及与此相关的各种生态过程的总与包含生态系统、物种与基因3个层次。〖条例〗规定生物多样性保护应当遵循保护优先、持续利用、公众参与、惠益分享、保护受益、损害担责的原则。

  在具体保护措施方面〖条例〗明确了由环境保护主管部门实施综合管理与其他行政主管部门分部门管理配合的管理机制环境保护主管部门将在规划编制、制度完善、数据共享、重点区域划定等方面起统筹牵头作用并依照环境保护法、环境影响评价法及相关法律法规对生物多样性保护实施综合监管。

  〖条例〗以“就地保护”“迁地保护”“离体保护”这3种最有效的保护措施为切入点围绕建立保护网络、编制物种名录、规范生物遗传资源收集研发活动、避免生物多样性资源流失、规范外来物种管理等方面提出了要求并设定管理制度其中专门强调对云南特有物种与在中国仅分布于云南的物种实施重点保护。同时严禁擅自向自然保护区引进外来物种如有违反最高可处以15万元罚款。

  〖条例〗明确各级政府应捧场在生物多样性保护领域进行国际合作加强生物多样性保护政策、科学研究与相关技术的交流建立跨境保护合作机制鼓励进行有利于生物多样性保护的项目合作与人才培养。

  2019年1月1日起 西安三环内禁止鸣笛

  西安交警部门发布的“有关进一步加强道路交通噪音污染管控的通告”规定2019年1月1日起西安三环内禁止鸣笛。三环以内(含三环路)所有区域全天24小时禁止机动车鸣喇叭但经相关部门核准安装警报器的军车、警车、消防车、救护车、工程救险、应急管理等特种车辆在执行任务时可使用符合规定音频的喇叭与警报器。通告还要求特种车辆使用喇叭与警报器应严格控制对各类国家考试考场及夜间居民生活的影响。禁鸣区域内驾驶机动车在紧急避险、救助危难等特殊情况下可临时使用喇叭。

  根据〖道路安全法实施条例〗的规定驾驶机动车不得在禁止鸣喇叭的区域或路段鸣喇叭违反者将处以最高100元的罚款。西安交警部门表示该系统测试完善后将会在全市推广针对机动车违法鸣笛交警部门将根据相关法规进行处理同时交警部门也对违法鸣笛的车辆予以曝光。

  重庆:生活垃圾未分类将处罚

  重庆市第五届人民政府第30次常务会议通过〖重庆市生活垃圾分类管理办法〗将于2019年1月1日起施行。〖办法〗要求生活垃圾按照有害垃圾、易腐垃圾、可回收垃圾与其他垃圾实施分类。

  垃圾分类做得好有奖励违者将被罚款。〖办法〗第十一条明确市、区县(自治县)人民政府按照相关规定对生活垃圾分类工作中成绩显著的单位与个人给予表扬与奖励。

  〖办法〗也对不同情形下的惩罚标准作了细化。单位与个人违反本法规定未分类投放生活垃圾的由城市管理主管部门责令限期改正逾期未改的对单位处以1000元以下罚款对个人处以200元以下罚款。生活垃圾分类投放与收集管理责任人违反办法规定未履行责任人义务的由城市管理主管部门责令限期改正逾期未改的处以200元以上1000元以下罚款。易腐垃圾与其他垃圾运输单位未在车身显著位置标明所运输生活垃圾类别的处以2000元以上10000元以下的罚款;将分类后的生活垃圾混合运输的处以5000元以上30000元以下的罚款;没有做到日产日清的处以5000元以上30000元以下的罚款。

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